AL123 人文社科会员免费专区文学 2023-06-17

民间借贷纠纷解决之道：169个实务疑难问题解答_郝正_AZW3_MOBI_EPUB_电子书（无页码）_郝正

内容节选

第五章民间借贷的利息要点提示民间借贷合同中，借款人在借款合同到期后应按约还本付息，逾期则出借人有权按约定或法律规定主张逾期利息或逾期付款违约金。在司法审判实务中，民间借贷参与主体广泛，个体法律素质参差不齐，风险防范意识薄弱，口头订约及简单订约的情形大量存在，借贷当时未书面明确约定借贷利率，借款人还款时亦未明确是用以还本还是付息，在诚信缺失的情况下，容易导致日后双方对借款利率的约定、偿债顺序等发生争议时出现举证难的局面，人民法院在审理时也难以查清案件事实。上述问题在实务中屡见不鲜，如何正确适用法律、司法解释来处理借款利息、逾期利息、违约金以及偿债顺序等疑难问题，是民间借贷事实审查过程中的难点。 1.民间借贷是否需要明确利率（利息）？未明确约定利率（利息）的民间借贷是否应当支付利息？民间借贷合同中，利率（利息）不是必备条款。有些民间借贷不要利息或没有约定利息，这就不需要利率条款。无息民间借贷合同大量存在。民间借贷合同出现约定利息不明确而出借人要求支付利息的情况，适用《合同法》第211条规定处理，即“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定和约定不明确的，视为不支付利息”。但是在借款人不按期还款时，《合同法》第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 如果双方当事人已约定利率（利息），就应当在民间借贷合同中作为条款记载下来。出借人与借款人约定利率（利息）是很自由的，只要不超过司法解释规定的最高限度即可。借款人支付利息也比较简单，只要按照约定的期限、利率或者数额计付利息即可。借款人即使迟延支付利息，或者少于约定支付利息，只要出借人接受，就视为变更，双方如无其他纠纷就相安无事。如果民间借贷对利息没有约定或者约定不明确，不影响合同效力。借贷双方对有无约定利率（利息）发生争议，又不能证明的，应当按照无息借贷处理；借贷双方对约定利率有争议且不能证明的，利率可以适当高于银行利率，由各级人民法院按照本地区实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同期同类贷款利率的4倍（包括利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。对此，《民间借贷司法解释》第26条有了新的规范，即借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。如果民间借贷约定了还款期限，借款人逾期未还款的，出借人可以主张借款人自约定的还款期限届满之日起按银行同期同类贷款利率承担利息；如果借贷双方既未约定利息又未约定还款期限，出借人可以先向借款人进行催告，限令借款人在合理期限内偿还借款，借款人超过合理期限仍未归还的，出借人有权主张借款人自合理期限届满之日起按银行同期同类贷款利率支付利息。【典型案例5.1】借款利率约定不明确的，借款人是否还需要支付利息？【案情】冯永某经营药品生意，因资金周转出现问题，向朋友郑家某借款。冯永某向郑家某出具一张借条，其中载明：借款金额共计40万元，2005年年底偿还25万元，2006年年底偿还15万元。2005年年底，冯永某按照借条约定偿还了25万元，并向郑家某支付了一年的利息，利息是按照月利率12％计算的。2006年10月，双方因偿还借款问题发生纠纷，郑家某把冯永某告上法庭，要求冯永某偿还15万元的借款并要求按月利率12％支付利息。但未就利率问题提供确凿证据。郑家某提出，冯永某于2005年年底偿还了25万元，并按照月利率12％的标准支付了一年的利息，虽然双方在借条中没有约定月利率为12％，但是后来约定了月利率为12％的行为是双方在实际履行过程中对借款合同进行变更的行为，既然如此，冯永某应当按照约定向其支付相应的利息。冯永某提出，双方曾约定借款支付利息和自己已按12％的月利率支付了一年的利息，但提出利率是支付利息时临时商定的，双方并没有继续按月利率12％支付利息的约定。【诉讼指南】民间借贷实际上就是《合同法》第210条规定的自然人之间的借款合同，《合同法》中的借款合同以调整一方为金融机构的借款关系为主，同时，也对自然人之间的借款合同作出了一定的规定。自然人之间借款的情况在社会生活中广泛存在。自然人之间的借款合同与金融机构作为一方当事人的借款合同有所区别。其中最主要的一点就是自然人之间的借款合同是实践合同。根据《合同法》的规定，该合同仅有双方当事人的合意不能成立，必须要有实际的交付行为，即合同是在贷款人提供借款时生效，无论当事人的合同采取的是口头形式还是书面形式。这样规定主要是因为金融机构为借款人的借款合同一般标的数额较大，订立合同的手续复杂、严格，需要遵守有关法律、行政法规及规章的规定。同时，这类合同往往需......