AL123 人文社科文学 2024-01-09

数智金融与产业赋能_张建锋；肖利华；刘伟光著；曹彤主编_AZW3_MOBI_EPUB_PDF_电子书（无页码）_张建锋；肖利华；刘伟光著；曹彤主编

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第5章数据驱动产业金融智能创新数据能力是产业数智金融生态体系中的核心基础能力，从数据生命周期的维度，可分为数据采集汇聚（“汇”）、计算处理（“算”）、管理运营（“管”），以及应用服务能力（“用”）四个阶段。从数据服务主体的维度，既包括金融机构自身的数据管理和应用能力，也包括延伸到产业机构、生态合作伙伴身上，共同服务产业数智化的能力，如图5-1所示。图5-1 数据能力示意图如果说云计算、物联网、区块链、安全计算等技术是产业数智金融的技术基础设施，为金融服务产业架起畅通的高速路，那么，数据能力就是运行在高速路上的各种车辆，承载着汇聚“五流”的职责，促进产业顺畅发展，支持金融合规创新。 5.1 汇：生态数据采集汇聚能力数据的采集汇聚是数据分析利用和价值挖掘的起点，及时获取多渠道、多元化的真实数据，是信用评估和风险控制的重要基础。然而，产业金融生态中相关主体繁多，关系错综复杂，产业链各环节数智化能力差异较大，相关设施分散，标准不一，造成数据采集和处理分析难度较大。因此，需要依托数智理念和技术解决数据“生得成”“找得到”“汇得拢”“信得过”几个主要问题。 5.1.1 构建生态找数据 1. 找准赛道由于各类产业差异较大，金融机构，尤其是区域性金融机构，难以掌握所有产业的发展规律，往往需要在有限资源的约束下，综合分析内外部要素，选择特定的产业方向作为重点，如结合区域经济特点、产业发展空间、产业数字化程度、本机构的禀赋特质（如股东情况、人员能力结构）等。以武汉众邦银行为例，其依托股东优势，结合区位优势和自身特色，布局大健康、大旅游、大建材等赛道，联合生态构建技术体系和服务能力，构建起灵活组装、功能全面、安全稳定的众链贷平台，面向产业机构提供资金结算、账户体系、融资理财等多种金融服务，兼顾业务拓展，支持产业发展。比如依托卓钢链开展邦采业务，截至2021年8月底，经过线上产品的不断优化迭代，授信规模达到85.2亿元，用信余额约17.3亿元。 2. 贯通渠道部分传统产业缺乏数智化的基础设施，相关生产数据没有形成较为统一的规范和数据采集渠道。金融机构可以依托政府、技术服务机构或平台服务机构，先推动产业机构经营管理和贸易物流的数智化，比如面向中小微企业提供基础云服务、专业SaaS服务等，形成数据生成和汇聚机制，再结合企业生产经营需要，逐步导入金融服务。比如，浙江、四川、广东等地区建设工业互联网平台（如SupET、飞象、飞龙等），汇聚了千万家中小微企业，为其提供上云、用数、赋智的政策支持和技术辅导。在此过程中，工业企业的生产经营数据能够逐步沉淀下来，成为金融机构了解和服务企业客户，实施智能风控的重要前提。如图5-2所示，以浙江省SupET平台为例，截至2020年8月，平台汇聚了20余万人的物联网开发者，孵化出10个垂直行业级平台，接入工业设备约160万台，提供云化通用软件700多款、工业应用软件30多款，托管工业APP 1.8万个，服务的工业企业达3.63万家。图5-2 SupET工业互联网平台示意图 5.1.2 链接生态汇数据 1. 标准先行产业数智金融的生态中，五流合一需要多方进行数据交换和共享，其前提是统一标准。但是，由于产业生态参与方众多，各环节相关的设备、物料、单据等关联复杂，不同场景中的同类主题（如材料）往往编码不同、标准不一，并且产业发展随政策要求和技术进步不断变化，因此，制定兼顾共性特征和个性特征的标准体系，保持适度的弹性至关重要。比如阿里云采销云平台对接建材、钢铁、能源等多个行业数十万家大中小型企业，制定了统一的接口平台，兼容主流的数据接口标准，对主要数据指标格式进行规范，并为变化预留接口。形成相对标准的采购类数据标准，为合作的银行机构提供相对清晰的数据支持。 2. 多渠道交叉验证由于产业数智化程度不同，各环节数据源相对分散，单一渠道的数据在真实性和实时性上，往往难以满足金融服务对用户的探察和评估要求，需要多渠道聚合数据进行交叉验证，根据不同产业的成熟度，制定不同的数据合作和服务采购策略。比如与地方政府合作，获取海关、税务、水电费、涉诉等政务数据；与专业服务机构合作，获取企业招聘、采购、物流等数据；与核心企业合作，获取贸易、合同数据等。多源数据交叉验证有利于帮助金融机构全面洞察企业客户需求、评估风险。以苏州银行的智慧商城为例，其面向中小微商户提供服务，苏州银行整合了云档口、智慧物流、云微坊、智慧停车、数字门牌等功能，在提供SaaS服务的过程中沉淀交易、物流等各类数据，通过多维度数据验证实现对商户的深度理解和对风险的高效管控。除了商贸类数据，政务服务数据也是交叉验证的重要渠道。潍坊银行支持地方政府建设潍坊市财政金融服务平台，实现金融服务与中小微企业融资需求的对接，如图5-3所示。银行将政务数据与企业提供的财务数据，以......