AL123 人文社科文学 2024-01-10

互联网金融合规指南与法律政策指引_汪政_AZW3_MOBI_EPUB_PDF_电子书（无页码）_汪政

内容节选

第二章互联网支付第一节我国互联网支付合规发展历程一、互联网支付概述（一）概念的提出吕雯、徐琳、夏玉洁、陈雅静、陈佳燕：《互联网金融的风险与监管》，载《互联网金融报告2017》，中国经济出版社，第54页。Understanding FINTECH And Banking Law—A Practical Guide，Thomson Reuters，2015-2016 Edition. 互联网支付是互联网金融的重要模式之一，也是其他模式运营的重要支柱，在互联网金融领域有着基础性的地位。互联网支付最早源于美国，但美国并没有专门的“互联网支付”或“第三方支付”的概念，与其相关的被称为“货币运输业”，受到《银行保密法》（Bank Secrecy Act，BSA）规制；随后在欧盟、日本、澳大利亚、新加坡等国家和地区相继发展起来，在澳大利亚，互联网支付被称为“数据金融服务”（digital financial service，DFS），包括一系列通过数字远程访问的金融服务，如信贷、储蓄、贷款、保险和支付服务等，并认为支付服务是金融服务的重要组成部分，是实现金融包容的重要手段；比较而言，日本的电子货币支付较为发达，因此日本成为移动支付发展最早的国家，手机支付在日本居民生活中已经十分普遍。谢平将互联网金融业务分为金融互联网化、移动支付和第三方支付、基于大数据的征信和网络贷款、P2P网络贷款以及众筹融资六种类型。中国人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》第二条第（七）项。虽然互联网支付起步较早，2004年的《电子签名法》即为其提供了早期的法律参考，但是“互联网支付”的概念诞生较晚，我国最初只有“移动支付”和“第三方支付”的概念，直至2012年4月“金融四十人年会”上前中国投资有限责任公司副总经理谢平提出“互联网金融”六种业态模式之时，我国尚无明确的“互联网支付”概念。中国人民银行等十部门于2015年7月18日出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确指出，互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务，由人民银行负责监管。 “互联网支付”的概念至此得以明确。（二）主要表现形式及特征从事互联网支付的机构分为银行业金融机构和第三方支付机构，互联网支付也因此主要有网银支付、移动支付、第三方支付三种表现形式。网银支付是即时到账交易，由银行业金融机构来完成，是最早被接受的互联网支付方式。网银支付将传统的“一手交钱一手交货”式的交易模式完全照搬到互联网上，是银联最为成熟的在线支付功能之一，也是第三方支付盛行之前网民在线支付的首选方式，是国内电子商务企业提供在线交易服务不可或缺的功能之一。网银支付的支付流程是提交订单选择网上银行支付，然后进入银行页面并按提示操作完成付款，整个交易过程的完成没有第三方信用机构的担保与介入。移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。移动支付主要分为近场支付和远程支付两种：所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利；所谓远程支付，是指通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商、掌中充值、掌中视频等属于远程支付。数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额已突破1万亿美元。强大的数据意味着，今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势。移动支付标准的制定工作虽已持续了三年多，但目前存在的支付标准不统一问题给移动支付的推广工作造成了很多困惑和阻碍。我们探讨的重点是第三方支付。第三方支付作为当下取得长足发展和最为主流的互联网支付形式，指的是具备一定实力和信誉保障的独立机构采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，较之网银支付，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。我国第一家第三方支付机构——首信易支付，由北京首信易股份有限公司于1997年3月创建。首信易支付是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。......