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财经（2023年第26期）_《财经》杂志社_AZW3_MOBI_EPUB_PDF_电子书（无页码）_《财经》杂志社

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资本与金融 Financial & Capital Market美元定存还是好选择吗？虽然部分银行提供的美元存款利率在5%以上，高于人民币存款利率，但当前美元兑人民币汇率仍位于历史高位区间，客户在配置美元存款时，需充分考虑美元贬值带来的汇兑损失风险文/《财经》记者严沁雯编辑/袁满图/视觉中国 “近期人民币汇率上涨，今年5万美金购汇额度还没用的可以考虑上车！”2023年因较高利率水平备受关注的美元存款，临近年底依旧是银行理财经理朋友圈的热销产品。据观察，年中曾经历利率调降的国有大行及股份行，目前美元存款利率基本不超过3%；不过部分中小银行及外资行的美元定存利率依旧“坚挺”，利率基本在5%以上，最高可达5.3%，引发投资者关注。而在另一方面，目前商业银行人民币存款利率普遍在3%以下。据融360数字科技研究院统计，1年期人民币定期存款平均利率在1.849%-2.062%之间；3年期则在2.582%-2.816%之间（10月数据）。在美元存款受到瞩目同时，难以忽视的是近期的汇率变化。11月以来，在岸、离岸人民币汇率一改此前两个多月的横盘整理走势，持续回暖。进入12月，人民币汇率小幅波动。12月11日，在岸人民币兑美元收盘报7.1770，较上一交易日下跌163点；12月12日，在岸人民币兑美元收盘报7.1744，较上一交易日上涨26点。在青岛银行首席经济学家刘晓曙看来，虽然目前部分银行提供的美元存款利率在5%以上，仍远高于人民币存款利率，但当前美元指数、美元兑人民币汇率仍位于历史高位区间，客户在配置美元存款，特别是配置中长期美元存款时，需充分考虑美元贬值带来的汇兑损失风险。在复杂的汇率变化环境下，当前购入美元存款是个好时机吗？人民币汇率回升VS美元定存高利率 “最近来问美元存款的客户还挺多的。”上海地区某城商行理财经理透露，对比其他理财收益，美元存款利率相对较高。随着人民币汇率的回升，部分投资者选择近期入场。在上海工作的龚女士便有换美元存定期的打算，“对比之前7.3左右的高点，现在换美元可以节省上千元人民币。如果用1万美元，5%的利率存一年，收益大概有500美元，不过前提是这一年汇率波动不要太大。” 当前美元存款利率在什么水平？以上海地区为例，目前部分中小银行的1年期美元存款利率均在5%以上。据南京银行上海地区某网点工作人员介绍，今年以来，该行1万美元起存的1年期美元存款的年利率一直维持在5%。“相较于人民币存款，这个利率还是很不错的。”上述工作人员说，目前该行3年期、5万元人民币起存的存款利率为2.75%；而1年期、1万元人民币起存的存款利率则为2.15%。厦门国际银行1年期美元存款利率亦为5%，不过起存金额为7000美元。据该行上海地区某网点理财经理表示，该行美元存款利率曾经历两轮调降，此前最高达到过5.45%，未来可能还会往下调整。另一家城商行给出的美元存款利率更高。北京银行上海地区某网点工作人员介绍，目前该行1年期美元存款利率可达5.25%，3个月、6个月期的美元存款则为5.15%，起存金额均为1万美元。相较以上中资银行，外资行的美元存款利率更具“吸引力”。据渣打银行上海地区某网点工作人员反馈，该行1年期美元存款利率可达5.3%。不过该工作人员表示，只有新开户客户才能享受这一利率，同时起存金额为2万美元，且要求账户余额最少达到50万元人民币。亦有投资者将目光投向中国香港，近期该地区多家银行推出限时优惠活动。以工银亚洲为例，对于理财金客户新资金用户，98天美元存款优惠利率可达5.38%，10万美元起存。“之前会投资美股且有帮孩子缴纳留学费用的需要，一直会根据汇率情况换购美元，这类短期定存价格不错，比较适合我。”一名投资者称。 “主要是为了揽储。”当被问及为何美元存款利率如此之高，一名城商行工作人员坦言，近年来由于美联储加息，美元利率上升较快，相应推升美元存款利率，“比别人付出高一些的利率无非就是我们少赚一些。” 市场波动不断，勿轻视汇率风险事实上，去年至今年上半年，美元存款利率曾经历“狂飙”。据此前报道，今年初，5%以上美元存款利率在中资银行不稀奇，国有大行亦推出接近5%的美元存款产品。7月初，以国有大行为代表的多家银行对美元存款产品利率进行调降，基本由4%以上降至2.8%左右，幅度不小。在此背景下，依旧保持在较高利率水平的美元定存引发了投资者的关注。然而，在人民币汇率持续回升的背景下，此刻“上车”是否一定划算？在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，对于手中有多余美元，并在较长一段时间不用考虑美元流动性问题的投资者，可以考虑部分比例配置美元存款；但对于需要用人民币购入美元进行存款，到期后再将美元兑换回人民币的普通投资者而言，投资美元存款需要考虑汇率波动风险与流动性便利问题。 “一方面，当......