AL123 人文社科免费专区文学 2024-06-02

重复做对的事_【美】蒂芙妮·艾莉希_AZW3_MOBI_EPUB_PDF_电子书（无页码）_【美】蒂芙妮·艾莉希

内容节选

行动1确定退休所需存款额要想为退休投资，你必须从储蓄开始，先达到具体的储蓄率。储蓄率是收入减去支出再除以收入得到的百分比，例如，如果你收入1 000美元，存300美元，那你的储蓄率为30%。提高储蓄率有两种方法：一种是多赚钱，另一种是少花钱，我们在第二章就已经介绍过了。我在第二章中还提到，储蓄的一个重要目的是让自己有钱投资。那现在就是一探究竟的时刻了！你的存款能力在很大程度上决定着你能否退休。你存的钱越多，投资越多，你就能越早退休。如果你想提前退休如果你想疯狂地为退休存款，然后早日退休，那可以简单地将年支出乘以25，得到的就是你安享退休生活所需的存款额，不过，你还要遵守一个4%法则。如果一个人能够存下年支出25倍的钱用于退休，并且在退休后每年仅取退休账户中4%或更少的钱来维持生活，那账户里的钱基本上是花不完的，而且这还是算上通胀成本（增加）的结果。为什么要这么计算呢？在过去30年中，市场平均年收益率为7%～8%，高于4%。所以你的退休投资年收益率至少要为4%，这样你在退休后就可以靠利息生活，而不必动用本金，即你的实际退休存款。如果你的退休投资年收益率超过4%，那就更好了，你可以将超出部分再投资，用于补充收益较少年份的花费。 FIRE运动如果你想提前退休，并且已经研究过可行的投资方案，那你很可能已经接触过FIRE的概念。FIRE代表着“Financial Independence, Retire Early”这四个单词，意思是“财务独立，提前退休”，而对这个目标的追求俨然已成为一场运动，就像野火一样蔓延开来。 FIRE概念最初源于维姬·罗宾（Vicki Robin）和乔·多明格斯（Joe Dominguez）的书《要钱还是要生活》（Your Money or Your Life），其基本理念就是将自己70%的收入都存起来并进行投资，直至存款额达到当前年支出的30倍。达到这个金额后，你就可以退休了，每年使用其中的4%或更低。上文已经提到，因为市场平均年收益率为7%～8%，所以4%是一个可持续的消费水平。达到储蓄目标并不意味着你可以从此过上挥金如土的生活，FIRE后面还应该再加上一个F，代表节俭（frugal），不过FIREF说起来就没那么顺口了！不提FIRE运动，我们继续谈提前退休。假设你现在的年支出是5万美元，乘以25年，即， 50 000（美元）×25=1 250 000（美元）这就是你要存的金额。在你退休期间，如果这笔钱的年收益率为8%，那你每年获得的利息为1 250 000（美元）×0.08=100 000（美元）。在理想情况下，如果你每年只花费4%的资金，即5万美元，正好是利息收入的一半！这样你就有5万美元用于年支出，还有5万美元用于再投资，以进一步补充你的125万美元本金。如果你想更像松鼠…… 如果你想存更多钱，你可以将年收入（而不是年支出）乘以25，然后按照得出的数额进行储蓄和投资。这种方法的好处在于：第一，更易计算，毕竟收入很明确；第二，收入数额更大，并且25倍收入的存款能为你的退休生活提供更大的缓冲。但这种方法也有缺点，由于收入高于支出，所以你要实现退休存款目标需要花更长的时间。如果你较为保守，并且不介意晚点退休如果你没那么着急退休，或者觉得自己不需要那么多缓冲，那你可以将当前的工资（而非支出）乘以12。 50 000（美元）×12=600 000（美元）当然了，退休后的生活也许超过12年，但如果你好好规划，你的钱就能用得更久。按照这个储蓄率，你要晚些退休，以便充分享受社保福利，同时要严格遵守4%的规则，尽可能少取钱，当你的收益率超过4%时，一定要将超出部分再投资。总而言之，你的储蓄率越高，你就能为未来做更多投资，你的“旺达”为钱烦恼的可能也就越低。支出的自然减少退休后，你的很多支出可能会减少，包括房款、通勤费和置装费等。如果你的收入降低，你也许还可以享受老年人优惠，少缴一些税。这些都能让你的钱支撑更久（对于多数人来说，退休后支出水平在退休前支出水平的75%～80%会比较舒服）。当然，并不是所有支出都会随着年龄增长而下降，医疗险的费用可能会有所增加。我将在第八章介绍有关内容。确定存款数额既然知道了自己的退休存款目标，你就要确定每年存多少钱才能实现这个目标。也就是说，你要把多高比例的收入存入退休账户？如果你想为退休做好万全的存款准备，那你至少要将20%的收入存入退休账户。如果你的年收入为5万美元，那你每年要存1万美元（每月833.33美元），我知道这看起来很多，但别着急，等下你就知道怎么做了。你可能会想，为什么要往退休账户中存这么多钱呢？或者说，按照1万美元这个数额，什么时候才能存够100万美元呢？那我们就不得不提复利这个小奇迹了。大家可能还记得，我在第四章提到了复利，但我......