AL123 人文社科会员免费专区文学 2024-11-29

AI与区块链智能_刘志毅_AZW3_MOBI_EPUB_PDF_电子书（无页码）_刘志毅

内容节选

第7讲区块链技术与金融应用（二）：支付清算与增值业务在讨论了金融科技的基本脉络之后，接下来探讨目前最成功的金融科技应用领域：支付行业。传统的金融支付指的是随着交易双方完成交易而进行的付款人对收款人的货币债权转移，也就是以“交易”和“货币债权”为核心构建的业务逻辑，当前丰富的支付形态正是由多角度的交易主体和多样化的货币债权形成的组合。我们还会介绍国内支付业务发展的来龙去脉，并以蚂蚁金服为典型案例深度解析和研究，为读者梳理支付行业的业务逻辑和发展前景。最后会介绍关于互联网融资业务的基本情况，因为这两种业务之间存在着非常大的内在联系，如蚂蚁金服通过支付所建立的基于“花呗”和“借呗”的产品矩阵，是非常重要的产品形态案例。这一讲会着重介绍支付行业中的金融科技应用，并介绍融资业务如何通过金融科技技术开展。 7.1 支付业务的基本逻辑支付业务的核心在于“交易”与“货币债权”的组合，由此形成了丰富的支付业务形态。交易主要有两类：①金融机构、企业间开展的对生产资料、货物、金融产品等的交易；②个人与个人间开展的对消费品的交易。这一讲主要讨论基于后一类交易发生的零售支付业务，从货币债权的现金和账户资金形式来看，我们可以将零售业务分为现金支付和非现金支付两种，简单介绍如下。（1）现金支付。收付款人直接使用纸质货币进行收付，从而实现货币债权的转移，主要适用于现场交易与支付。近年来出现的应用主要是电子现金（如银联“闪付”），具备不记名、不挂失持有、不验证密码、不签名支付等特点，可以理解为一种广义的现金支付方式。现金支付的局限体现在仅适用于现场支付的场景，且在大额支付时效率低下。随着银行业的发展，货币形式由现金扩展至广义的货币，货币债权人不仅持有纸质货币，同时在银行账户中也持有资金（如储蓄），因此现金支付的场景就无法满足丰富的货币债权使用的要求了，进而产生了非现金支付。（2）非现金支付。根据账户体系的不同，非现金支付又可以划分为以银行账户支付和非银行支付账户支付，后者主要由非银行支付机构为客户开设虚拟账户。・银行账户支付主要包括银行卡、个人支票、直接转账等形式，共同点是通过不同的渠道向银行发送支付指令，从而完成银行账户资金的转移。对于银行账户的支付，大部分都是通过银行系统的工具完成，如传统的物理介质有银行卡、POS机和个人支票，新型的电子媒介有网上银行、手机银行等。值得注意的是，外部支付机构也可以通过系统接口来实现基于银行账户的支付，如快捷支付不需要通过网银，只需要支付密码和手机动态口令就可以完成银行账户的支付过程。・非银行支付账户支付以电商平台衍生出来的非银行支付功能为主，如支付宝余额、微信零钱等。此类支付方式既可以提供支付账户之间的资金转移，也可以提供支付账户向银行账户的资金转移。由于非银支付机构支付账户仅仅用于记录预付交易的资金余额，是一种虚拟账户，其实际资金流的结算仍然需要依托银行账户来实现，因此，此类支付的完成需要非银支付机构和商业银行的共同参与。以上就是目前主要的零售业务支付形态：现金支付、非现金支付（银行账户支付和非银行支付账户支付）。正是支付工具的发展和创新，使得我国支付领域在全世界发展过程中处于领先地位。国内零售支付工具的发展过程大致可以分为3个阶段。第一阶段，专用设备电子化支付阶段。20世纪80年代末90年代初，随着银行卡的普及，人们对ATM和POS机等电子化支付专用设备的需求快速增长。在这个阶段，传统的以现金为主的支付形态逐渐向以银行卡为媒介的支付形态转变。第二阶段，互联网支付阶段。20世纪90年代末互联网支付技术发展迅速，1998年，首个网上银行服务（招行“一网通”）与首家第三方支付平台（首易信，首家多种银行卡在线交易服务平台）上线，相比于以往的专用电子支付设备，互联网以计算机作为支付指令的发起设备，支付便捷度大幅度提升。第三阶段，移动支付阶段。2011年前后移动支付快速发展，随着多家非银行支付机构取得移动支付牌照，以及移动支付国家标准制定出台，手机银行与支付机构发展迅速，进入了全面移动支付的阶段。由于移动支付可以在任何有网络信号的地方进行，因此其适用于远程支付、近场支付等多个消费场景，成为目前普及率最高的支付方式。以上就是国内零售支付的发展历程，从货币债权的角度来看，零售支付形态可以划分为三种；从支付工具的角度来看，零售支付工具发展过程可以划分为三个不同的阶段。接下来介绍支付业务的主要流程。支付流程分为3个基本环节：交易、清算和结算。对于现金支付而言，支付流程就是“一手交钱、一手交货”的过程。对于更为复杂的非现金支付而言，支付流程包括了从支付指令产生到最终资金转移的全过程，根据支付结算体系委员会（CPSS）的标准，支付业务3个标准化流程的基本业务逻辑如下。（1）交易：在商品与货币的交换过程中，支付指令产生......